英国银行业“改组”过于依赖顾客四处购物

admin 2018-07-17

一份旨在改变英国零售银行业的报告遭到批评,称其在保护消费者方面做得不够。竞争和市场管理局的报告编制了两年,旨在改善竞争和为个人和小企业提供的产品。

但是政府监管机构把改善市场条件的责任放在银行客户身上。它说,它们缺乏与市场的接触“削弱了银行竞争的动力”,并增加了挑战者银行在市场上立足的成本。因此,它的一揽子补救措施主要侧重于旨在刺激消费者四处购物并使他们更容易转换的措施。即使有它提出的新技术,说起来容易做起来难。

进一步阅读监管机构命令银行向改革核心的应用程序开发人员开放客户数据,是要求银行让可信的第三方能够访问其计算机系统,以便在客户同意的情况下,他们的银行数据能够被传输并用于驱动新的在线服务和移动应用程序,这些服务和应用程序比较最佳的银行交易,并在确定成本节约时建议切换。目标是在2018年前使这部分补救措施投入运行。

有一些显而易见的问题:传递给第三方的数据的安全性,这些新服务的可能成本,以及特别是老一辈人和农村社区经常没有或很差的互联网和移动接入,因此不一定能够受益。另一个障碍可能是消费者的购物电话太多。

不切实际的期望从燃气、电力到宽带和保险,监管者的一个共同呼声是,消费者必须更加积极地参与,以使市场发挥作用。从各方面来说,我们都敦促你定期购物和换货,以说服供应商提高质量和降低价格。

巴克莱和巴克莱卡最终在英国支持苹果支付,但我进行的研究显示,期望家庭为他们使用的每项服务四处购物是多么不现实。我观察了1000多名消费者对12种常见家庭和金融服务的购物和转换习惯,包括能源、通信、银行、储蓄和信用卡。大部分人使用了其中的10或11项服务,但最多也只是逛了不到一半(下图中的蓝线)。

只有很少一部分家庭为他们使用的每一项服务(图表中的绿线)四处购物。四处购物的家庭优先购买汽车、建筑和住房保险,其次是燃气和电力供应商。他们不太可能去银行账户购物。

在所有服务中,研究发现,没有购物的家庭往往高估了任务的时间和难度。但是,即使是在为银行账户购物的家庭中,五分之一的人发现这个过程花了一天多的时间,近十分之一的人发现这个过程很困难。因此,监管机构面临的部分挑战是改善和增强对行业经常账户转换服务( CASS )的信心——CMA和行业正试图这样做。

让生活变得更轻松我的研究显示,对于所有类型的家庭和金融服务,大多数不购物的人倾向于认为所有的提供商都提供类似的交易,购物节省的太少,无法让家务变得有价值。正在提议的新的第三方服务可能有助于使银行业务差异更加明显。此外,CMA将要求银行收集、公布和分享有关其服务质量的数据,包括现有客户是否会向朋友、家人和同事推荐他们的银行。

进一步解读欧洲议会投票赞成对区块链技术法规采取不干涉的方式,我的另一项研究发现,家庭最有可能四处购买保险产品。这些产品的一个重要特点是它们是年度合同,所以有一个自动的、定期的购物提示。CMA措施将通过要求银行向现有客户发送提示,建议他们四处购买新账户,来尝试在银行账户中模仿这种做法。这可能是定期的,也可能是由事件引发的,比如你当地的银行分行关闭。

虽然CMA措施旨在解决其确定的银行客户的特殊缺陷,但它们忽略了家庭可能因多次呼叫而负担过重的更广泛背景,从而成为活跃和积极的消费者。我的研究表明,随着你使用的服务数量增加,你可能会抵制更多的购物。政府试图让人们将银行账户添加到此列表中可能是一项特别艰巨的挑战,而且购买银行账户可能会减少您用于购买其他服务的时间和精力。监管者需要意识到,消费者可能根本不愿意承担推动家庭和金融服务多个市场竞争需求方的工作量。

这个由开放大学个人理财讲师琼基尔·劳撰写的故事最初发表在谈话中。


点赞: